沒有銀行帳戶的主要缺點是什麼？

無銀行帳戶的缺點：挑戰與後果

引言
無銀行帳戶——缺乏傳統銀行服務，如支票或儲蓄帳戶——會造成重大的財務和社會障礙。雖然有些人因為不信任或文化原因選擇保持無銀行狀態，但另一些人則是因系統性障礙而被排除在外。本文探討了無銀行狀態的主要缺點，並根據近期數據和趨勢強調其深遠影響。

1. 財務包容性有限
沒有銀行帳戶，個人面臨基本金融服務的障礙。他們往往依賴昂貴的替代方案，如支票兌現服務，這些服務收取高達5%的費用。匯票和發薪日貸款也伴隨著高昂成本，使本已有限的收入進一步減少。無銀行者錯過了利息產生的帳戶，使得儲蓄或隨時間累積財富變得更加困難。

2. 信用評分挑戰
擁有一個銀行帳戶是建立信用的基礎。沒有它，個人難以證明信用worthiness，限制了獲得貸款、抵押貸款或信用卡的機會。有些人轉向擔保信用卡或次級貸款者，但這些選項通常具有高利率和費用。不良或不存在的信用也可能影響住房申請和就業機會。

3. 對金融緊急情況脆弱
無銀行者缺乏應對緊急情況的安全網。傳統銀行提供透支保護、緊急貸款或通過ATM快速訪問資金等服務。如果沒有這些支持，無銀行者可能不得不求助於掠奪性放貸者、年利率超過300%的發薪日貸款，或者向朋友和家人借錢——這些選項可能導致債務循環。

4. 被排除在數位經濟之外
隨著無現金交易增長，成為無銀行狀態越來越成為劣勢。許多雇主要求直接存入工資，而像Venmo或PayPal等平台需要連結到银行账户。網上購物、繳納賬單甚至零工經濟工作通常都需要 banking access，使得无银行人士在以數位為先導世界中邊緣化。

5. 經濟與社會後果
長期處於無银行状态会加剧贫困。在没有储蓄或信贷情况下，人们无法投资于教育、购房或者创业研究表明，无银行状态与医疗保健（由于无法提前支付）及较低教育水平（例如支付学费困难）之间存在关联。在社会层面，仅现金交易所带来的污名也会限制机会。

最近發展及潛在解決方案
- 加密貨幣：一些人將比特幣等去中心化貨幣視為替代品，但波動性及技術障礙限制了廣泛採用。
- 行動 Banking：像Chime 和 M-Pesa 的應用程序提供低費用賬戶，但智能手機及互聯網接入差距仍然存在。
- 政府計劃：如FDIC 的“Bank On”倡議促進可負擔賬戶，但認知度與信任仍然是障礙。

結論
成為无银行人士所帶來的不便超出了表面，它們加強了系統性的 不平等 。雖然金融科技創新和政策旨在彌補差距，但解決方案必須針對收入不平等、 銀行沙漠 和金融素養等根本原因進行處理。對於數百萬人而言，獲得基本 banking 服務可以是邁向經濟穩定與包容性的第一步。

參考文獻
美國聯邦存款保險公司 (FDIC)。 (2020)。 無銀家庭調查 。
世界銀行。(2018)。 數字支付與金融包容性 。
全國信貸諮詢基金會。(2020)。 無銀狀態之高成本 。