Bốn cơ quan quản lý tài chính Hoa Kỳ đã đề xuất các hướng dẫn mới về rủi ro bên thứ ba, cho phép các ngân hàng và tổ chức tín dụng điều chỉnh sự giám sát đối với từng mối quan hệ bên ngoài, đồng thời thay thế các hướng dẫn hiện hành.
Cục Dự trữ Liên bang, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Cục Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia và Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ đã công bố đề xuất vào ngày 11 tháng 9, cho biết các tổ chức tài chính nên điều chỉnh các biện pháp kiểm soát của mình phù hợp với rủi ro do từng mối quan hệ bên thứ ba gây ra.
Theo đề xuất, các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ xem xét cả những thiệt hại có thể xảy ra từ một nhà cung cấp bên ngoài và khả năng xảy ra thiệt hại đó. Các tổ chức có thể sử dụng các cuộc kiểm tra ít chi tiết hơn, hợp đồng tiêu chuẩn hoặc giám sát ít thường xuyên hơn khi một mối quan hệ có rủi ro hạn chế.
Khuôn khổ này cũng sẽ cho phép một tổ chức tài chính chấp nhận một số rủi ro còn lại sau khi xem xét khẩu vị rủi ro, khả năng chấp nhận rủi ro và khả năng hoạt động an toàn của mình. Theo các cơ quan, các nguyên tắc này sẽ không áp đặt các yêu cầu có thể thi hành, và một ngân hàng sẽ không phải đối mặt với hành động giám sát chỉ vì không tuân thủ hướng dẫn.
Các ý kiến sẽ được mở trong 60 ngày sau khi đề xuất xuất hiện trên Công báo Liên bang. Sau khi hoàn tất, các cơ quan dự định sẽ rút lại khuôn khổ rủi ro bên thứ ba hiện hành và thay thế bằng phiên bản sửa đổi.
Nhân viên Cục Dự trữ Liên bang cho biết hướng dẫn hiện hành đôi khi được áp dụng quá rộng, khuyến khích các cuộc đánh giá nặng về quy trình và không đủ chú trọng đến sự khác biệt giữa các nhà cung cấp. Nhân viên cũng cho biết các ngân hàng đã hiểu khuôn khổ hiện tại là không khuyến khích làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ mới hơn.
Khi công nghệ ngày càng trở nên trung tâm trong ngành ngân hàng, các tổ chức đã thuê ngoài nhiều chức năng hơn cho các nhà cung cấp có thể giảm chi phí hoặc cải thiện hiệu quả. Các nhà cung cấp bên ngoài có thể xử lý thanh toán, an ninh mạng, ngân hàng trực tuyến, phát hiện gian lận, chương trình thẻ và hệ thống chống rửa tiền, khiến các ngân hàng phải chịu trách nhiệm về rủi ro liên quan đến các dịch vụ mà họ không tự vận hành.
Cùng với đề xuất chính, Cục Dự trữ Liên bang đã yêu cầu bình luận về một hướng dẫn đi kèm dành cho các tổ chức ngân hàng cộng đồng truyền thống dưới sự giám sát của họ. Ngân hàng trung ương định nghĩa các tổ chức đủ điều kiện là các ngân hàng tập trung vào địa phương có tài sản dưới 30 tỷ USD.
Hướng dẫn được đề xuất bao gồm bốn lĩnh vực chính: khả năng phục hồi hoạt động, an ninh thông tin, tuân thủ pháp luật và khả năng phục hồi tài chính. Nó cũng giải thích cách các ngân hàng có thể đánh giá tám nhóm nhà cung cấp phổ biến, bao gồm các nhà cung cấp dịch vụ cốt lõi, bộ xử lý thanh toán, các công ty ngân hàng kỹ thuật số, các công ty an ninh mạng và các nền tảng chống tội phạm tài chính.
Đối với mỗi danh mục, tài liệu nêu ra các vấn đề mà các ngân hàng nhỏ hơn có thể xem xét trong quá trình thẩm định, đàm phán hợp đồng, giám sát và khả năng chuyển sang nhà cung cấp khác. Nhân viên Cục Dự trữ Liên bang cho biết các tổ chức nhỏ hơn đã yêu cầu thông tin thực tế hơn so với các nguyên tắc cấp cao trong khuôn khổ hiện hành.
Các thỏa thuận ngân hàng-fintech phức tạp sẽ không thuộc phạm vi hướng dẫn dành cho ngân hàng cộng đồng. Bản ghi nhớ của Cục Dự trữ Liên bang xác định các thỏa thuận như vậy là các trường hợp trong đó một hoặc nhiều công ty fintech tiếp thị, phân phối hoặc cung cấp quyền truy cập vào các sản phẩm của ngân hàng.
Một tuyên bố riêng về các nhà cung cấp cốt lõi đề cập đến các nhà cung cấp hệ thống cần thiết cho xử lý giao dịch, quản lý tài khoản, thanh toán, tuân thủ, quan hệ khách hàng và ngân hàng trực tuyến. Fed, FDIC và OCC cho biết một số ít các công ty lớn kiểm soát phần lớn thị trường này, hạn chế khả năng đàm phán của các ngân hàng cộng đồng.
Theo tuyên bố, các ngân hàng đã báo cáo khó khăn trong việc thu thập hồ sơ thẩm định, đàm phán các điều khoản hợp đồng phù hợp và giám sát các nhà cung cấp. Các cơ quan quản lý cho biết họ có thể xem xét sự minh bạch của nhà cung cấp, thực tiễn hợp đồng và đầu tư công nghệ khi quyết định phạm vi và tần suất kiểm tra.
Các cơ quan cũng có thể kiểm tra xem các nhà cung cấp có tiết lộ các sự cố bảo mật kịp thời, cung cấp hồ sơ kiểm toán và bảo mật, duy trì công nghệ cũ và cho phép khách hàng kết nối các dịch vụ từ các công ty khác hay không. Định giá không minh bạch, hóa đơn hồi tố và các khoản phí không xác định khi rời nền tảng cũng có thể ảnh hưởng đến các quyết định giám sát.
Thống đốc Cục Dự trữ Liên bang Michael Barr đã phản đối hai đề xuất này, cho rằng cách diễn đạt của chúng có thể làm suy yếu sự giám sát thay vì giúp các tổ chức quản lý rủi ro từ nhà cung cấp.
Barr phản đối tiêu chuẩn “rủi ro tài chính trọng yếu” được đề xuất cho hành động giám sát. Theo tuyên bố phản đối của ông, ngưỡng này có thể khiến các ngân hàng ít có khả năng khắc phục vấn đề trước khi chúng trở nên trọng yếu đối với tổ chức.
Thống đốc cũng đặt câu hỏi về ngôn ngữ nói rằng các cơ quan quản lý sẽ xem xét kỹ lưỡng các quyết định hợp lý của ngân hàng. Barr cho biết các tổ chức có thể hiểu đoạn văn này là yêu cầu các giám sát viên phải tuân theo phán đoán của ngân hàng thay vì đưa ra đánh giá độc lập.
Việc tuân thủ các quy định bảo vệ người tiêu dùng cũng là một mối lo ngại khác, theo Barr. Ông cho biết các đề xuất có thể dẫn đến việc loại bỏ các hướng dẫn hiện hành mà không có sự thay thế rõ ràng cho các vấn đề bảo vệ người tiêu dùng, hoặc buộc các ngân hàng phải tuân theo hai bộ tiêu chuẩn.
Barr cũng lưu ý rằng hướng dẫn dành cho ngân hàng cộng đồng loại trừ các tổ chức có mô hình kinh doanh và mối quan hệ nhà cung cấp phức tạp, bao gồm một số quan hệ đối tác ngân hàng-fintech. Theo quan điểm của ông, các ngân hàng sử dụng các cấu trúc như vậy có thể có nhu cầu đặc biệt mạnh mẽ về các hướng dẫn chi tiết về rủi ro bên thứ ba.
“Tôi phản đối,” Barr nói.
Thống đốc Cục Dự trữ Liên bang Lisa Cook ủng hộ việc xem xét khuôn khổ hiện hành nhưng yêu cầu phản hồi về việc liệu phiên bản cuối cùng có nên nói rõ hơn về an ninh mạng, quản lý hồ sơ, bảo vệ người tiêu dùng và phân chia trách nhiệm chống rửa tiền trong quan hệ đối tác ngân hàng-fintech hay không.
Cook cũng ủng hộ hướng dẫn riêng dành cho các ngân hàng cộng đồng truyền thống, mô tả nó như một nguồn tài liệu cho các tổ chức đối phó với các mối quan hệ nhà cung cấp phức tạp và quan trọng. Bà yêu cầu các ngân hàng cộng đồng bình luận về bất kỳ nguồn lực bổ sung nào họ có thể cần khi đánh giá các công ty công nghệ và nhà cung cấp cốt lõi.
Mặc dù đề xuất không tạo ra các quy tắc chỉ dành riêng cho tài sản kỹ thuật số, nhưng phạm vi của nó có thể bao gồm các công ty công nghệ cung cấp dịch vụ lưu ký tiền điện tử, stablecoin, thanh toán hoặc blockchain cho các ngân hàng được quản lý. Khung của các cơ quan yêu cầu các tổ chức đánh giá các bên thứ ba theo dịch vụ và rủi ro liên quan, bất kể công nghệ được sử dụng là gì.
Đề xuất này nối tiếp các hành động quản lý trước đây của Hoa Kỳ đã cho phép các ngân hàng có thêm không gian để thực hiện các hoạt động kinh doanh tài sản kỹ thuật số được phép. Vào tháng 4 năm 2025, crypto.news đã báo cáo rằng Cục Dự trữ Liên bang đã loại bỏ các yêu cầu thông báo trước đối với một số hoạt động tiền điện tử và dollar-token.
Các cơ quan quản lý liên bang sau đó đã ban hành một tuyên bố vào tháng 7 năm 2025 giải thích cách các nguyên tắc quản lý rủi ro hiện có được áp dụng khi các ngân hàng bảo vệ tài sản tiền điện tử. Bản tin liên quan của OCC cho biết các ngân hàng nên đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài trước khi cung cấp dịch vụ lưu ký, đồng thời lưu ý rằng tuyên bố này không tạo ra kỳ vọng giám sát mới.
Đề xuất mới dành cho tất cả các ngân hàng cho phép các tổ chức sử dụng thẩm định chung thông qua các liên minh, hợp đồng tiêu chuẩn, cơ quan chứng nhận và các nhà tư vấn bên ngoài. Nhân viên Cục Dự trữ Liên bang đã trình bày các phương pháp như vậy như những cách khả thi để các ngân hàng có được chuyên môn hoặc giảm bớt công việc lặp lại khi đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ.
Các vấn đề tuân thủ người tiêu dùng không được đề cập trực tiếp trong khuôn khổ đề xuất, theo bản ghi nhớ của Fed, mặc dù các mối quan hệ bên thứ ba vẫn có thể tạo ra nghĩa vụ theo luật tiêu dùng hiện hành. Hướng dẫn ngân hàng cộng đồng truyền thống cũng nêu rõ rằng việc tuân thủ người tiêu dùng nằm ngoài phạm vi của nó.
USDT
