Чотири фінансові регулятори США запропонували нові рекомендації щодо ризиків, пов'язаних із третіми сторонами, які дозволять банкам та кредитним спілкам адаптувати нагляд до кожних зовнішніх відносин, замінивши чинні вказівки.
Федеральна резервна система, Федеральна корпорація зі страхування вкладів, Національна адміністрація кредитних спілок та Управління контролера грошового обігу оголосили про пропозицію 11 вересня, заявивши, що фінансові установи повинні узгоджувати свої заходи контролю з ризиками, що виникають від кожних відносин з третіми сторонами.
Згідно з пропозицією, банки та кредитні спілки будуть враховувати як можливу шкоду від зовнішнього постачальника, так і ймовірність її виникнення. Установи зможуть використовувати менш детальні перевірки, стандартні контракти або рідший моніторинг, коли відносини несуть обмежений ризик.
Рамкова програма також дозволить фінансовій установі прийняти деякий залишковий ризик після розгляду своєї схильності до ризику, толерантності та здатності безпечно функціонувати. За даними агентств, ці принципи не накладатимуть обов'язкових вимог, і банк не стикатиметься з наглядовими заходами виключно за недотримання рекомендацій.
Коментарі будуть відкриті протягом 60 днів після публікації пропозиції у Федеральному реєстрі. Після остаточного затвердження агентства планують відкликати поточну рамкову програму ризиків третіх сторін та замінити її переглянутою версією.
Співробітники Федеральної резервної системи заявили, що існуючі рекомендації іноді застосовувалися занадто широко, заохочували надмірно складні перевірки та не надавали достатньої ваги відмінностям між постачальниками. Співробітники також зазначили, що банки сприймали поточну рамкову програму як таку, що перешкоджає співпраці з новими постачальниками послуг.
Оскільки технології стали центральними для банківської справи, установи передали на аутсорсинг більше функцій постачальникам, які можуть знизити витрати або підвищити ефективність. Зовнішні постачальники можуть займатися обробкою платежів, кібербезпекою, онлайн-банкінгом, виявленням шахрайства, картковими програмами та системами боротьби з відмиванням грошей, залишаючи банки відповідальними за ризики, пов'язані з послугами, які вони не керують самі.
Поряд з основною пропозицією, Федеральна резервна система запросила коментарі щодо супровідного посібника для традиційних громадських банківських організацій під її наглядом. Центральний банк визначає правомочні установи як локально орієнтовані банки з активами менше 30 мільярдів доларів.
Запропонований посібник охоплює чотири основні сфери: операційну стійкість, інформаційну безпеку, дотримання законодавства та фінансову стійкість. Він також пояснює, як банки можуть оцінювати вісім загальних груп постачальників, включаючи основних постачальників послуг, обробників платежів, компанії цифрового банкінгу, фірми з кібербезпеки та платформи для боротьби з фінансовими злочинами.
Для кожної категорії документ визначає питання, які менші банки можуть розглядати під час належної перевірки, переговорів за контрактами, моніторингу та можливого переходу до іншого постачальника. Співробітники Федеральної резервної системи заявили, що менші установи просили більш практичної інформації, ніж надавали загальні принципи існуючої рамкової програми.
Складні банківсько-фінтехнічні угоди не підпадатимуть під дію посібника для громадських банків. У меморандумі Федеральної резервної системи такі угоди ідентифікуються як випадки, коли одна або кілька фінтех-компаній продають, розповсюджують або надають доступ до банківських продуктів.
Окрема заява щодо основних постачальників стосується постачальників, які надають системи, необхідні для обробки транзакцій, управління рахунками, платежів, дотримання вимог, відносин з клієнтами та онлайн-банкінгу. ФРС, FDIC та OCC заявили, що невелика кількість великих компаній контролює значну частину цього ринку, обмежуючи переговорну силу громадських банків.
Згідно із заявою, банки повідомляли про труднощі з отриманням записів належної перевірки, веденням переговорів щодо відповідних умов контрактів та моніторингом постачальників. Регулятори заявили, що вони можуть враховувати прозорість постачальника, контрактні практики та інвестиції в технології при визначенні обсягу та частоти перевірок.
Агентства також можуть перевіряти, чи своєчасно постачальники розкривають інциденти безпеки, надають аудиторські та безпекові записи, підтримують застарілі технології та дозволяють клієнтам підключати послуги від інших компаній. Непрозоре ціноутворення, ретроактивне виставлення рахунків та невизначені комісії за вихід з платформи також можуть впливати на наглядові рішення.
Керівник Федеральної резервної системи Майкл Барр виступив проти двох пропозицій, стверджуючи, що їх формулювання може послабити нагляд, а не допомогти установам управляти ризиками постачальників.
Барр заперечив проти запропонованого стандарту "істотного фінансового ризику" для наглядових заходів. Згідно з його незгодною заявою, цей поріг може зменшити ймовірність того, що банки виправлятимуть проблеми до того, як вони стануть істотними для установи.
Керівник також поставив під сумнів формулювання, яке стверджує, що регулятори належним чином враховуватимуть обґрунтовані рішення банку. Барр заявив, що установи можуть інтерпретувати цей уривок як вимога до наглядових органів підкорятися судженню банку замість проведення незалежної оцінки.
Дотримання прав споживачів є ще однією проблемою, за словами Барра. Він зазначив, що пропозиції можуть призвести до скасування існуючих рекомендацій без чіткої заміни для питань захисту прав споживачів або змусити банки дотримуватися двох наборів стандартів.
Барр також зазначив, що посібник для громадських банків виключає установи зі складними бізнес-моделями та відносинами з постачальниками, включаючи деякі партнерства банків з фінтех-компаніями. На його думку, банкам, що використовують такі структури, може бути особливо потрібні детальні інструкції щодо ризиків третіх сторін.
"Я не згоден", – сказав Барр.
Керівник Федеральної резервної системи Ліза Кук підтримала перегляд поточної рамкової програми, але попросила відгуки щодо того, чи повинна остаточна версія містити більше інформації про кібербезпеку, управління записами, захист споживачів та розподіл обов'язків щодо боротьби з відмиванням грошей у партнерствах банків з фінтех-компаніями.
Кук також підтримала окремий посібник для традиційних громадських банків, назвавши його ресурсом для установ, що мають справу зі складними та критичними відносинами з постачальниками. Вона попросила громадські банки прокоментувати будь-які додаткові ресурси, які їм можуть знадобитися при оцінці технологічних компаній та основних постачальників.
Хоча пропозиція не створює правил, написаних виключно для цифрових активів, її сфера дії може охоплювати технологічні компанії, які надають послуги криптозберігання, стейблкоїнів, платежів або блокчейну регульованим банкам. Рамкова програма агентств вимагає від установ оцінювати треті сторони відповідно до наданої послуги та пов'язаного ризику, незалежно від використовуваної технології.
Пропозиція випливає з попередніх регуляторних дій США, які надали банкам більше можливостей для ведення дозволеного бізнесу з цифровими активами. У квітні 2025 року crypto.news повідомило, що Федеральна резервна система скасувала вимоги щодо попереднього повідомлення для певних видів діяльності з крипто- та доларовими токенами.
Федеральні регулятори пізніше опублікували заяву у липні 2025 року, пояснюючи, як чинні принципи управління ризиками застосовуються, коли банки захищають криптоактиви. У відповідному бюлетені OCC зазначалося, що банки повинні оцінювати зовнішніх постачальників послуг перед пропозицією зберігання, водночас зауважуючи, що ця заява не створювала нових наглядових очікувань.
Нова загальнобанківська пропозиція дозволяє установам використовувати спільну належну перевірку через консорціуми, стандартні контракти, органи сертифікації та зовнішніх консультантів. Співробітники Федеральної резервної системи представили такі методи як можливі способи для банків отримати експертизу або зменшити повторювану роботу при оцінці постачальників послуг.
Питання дотримання прав споживачів безпосередньо не охоплюються запропонованою рамковою програмою, згідно з меморандумом ФРС, хоча відносини з третіми сторонами все ще можуть створювати обов'язки згідно з чинним законодавством про захист прав споживачів. Посібник для традиційних громадських банків також зазначає, що дотримання прав споживачів виходить за межі його сфери застосування.
USDT