Управління фінансового нагляду Великої Британії (FCA) опублікувало 147-сторінкову дорожню карту, в якій попереджає, що автономні системи ШІ можуть трансформувати роздрібні фінансові послуги, одночасно збільшуючи потребу в програмованій інфраструктурі цифрових платежів.
Управління фінансового нагляду Великої Британії оприлюднило детальний огляд, який окреслює, як штучний інтелект виходить за межі допомоги споживачам до прийняття фінансових рішень від їхнього імені, що викликає нові питання щодо регулювання, управління та майбутнього цифрових платежів.
Підготовлений під керівництвом виконавчого директора Шелдона Міллса, що йде у відставку, звіт «ШІ та майбутнє роздрібних фінансових послуг» описує фінансову систему, де агенти ШІ безперервно керують заощадженнями, інвестиціями, страховками та платежами замість того, щоб покладатися на епізодичні людські інструкції. Регулятор заявив, що цей перехід вимагає оновлених правил, які збалансовують інновації та захист споживачів.
У передмові до звіту Міллс написав: «Ключовий зсув відбувається від фінансової діяльності, керованої людиною та епізодичної, до послуг, що базуються на ШІ, безперервні та делеговані».
Опублікований після того, як FCA розпочало огляд передового ШІ в січні, звіт представляє сім рекомендацій для майбутньої політики. Серед них — створення надійних протоколів для агентних фінансових послуг та розширення лабораторії ШІ регулятора для допомоги фінансовим компаніям у тестуванні моделей ШІ в контрольованому середовищі.
Замість того, щоб зосереджуватися лише на сучасних технологіях чат-ботів, FCA описує швидку появу «агентного ШІ», де програмне забезпечення може самостійно виконувати фінансові завдання в усьому спектрі автономності. На найвищому рівні, як зазначено у звіті, люди стають спостерігачами, тоді як системи ШІ безперервно керують фінансовими рішеннями.
За даними FCA, з кінця 2025 року було впроваджено понад 20 передових моделей ШІ, що прискорило розвиток автономних фінансових послуг значно швидше, ніж очікувалося раніше регуляторними органами.
Міллс також попередив, що фінансові установи виходять за межі систем рекомендацій. «Фірми переходять від систем, що рекомендують дії, до систем, наділених повноваженнями та навчених їх виконувати, і незабаром споживачі отримають агентів, які діятимуть від їхнього імені», – написав він.
Дослідження, цитоване FCA, показало, що кожен п'ятий дорослий британець вже розглянув би можливість дозволити ШІ автономно приймати фінансові рішення.
Оскільки ці системи ШІ стають здатними виконувати численні транзакції без схвалення людини, у звіті зазначається, що традиційна банківська інфраструктура може мати труднощі з підтримкою фінансової діяльності зі швидкістю машини. Оскільки стейблкоїни та токенізовані банківські депозити працюють на програмованих розподілених реєстрових мережах, вони можуть миттєво здійснювати розрахунки через автоматизоване виконання замість того, щоб покладатися на звичайні багатоденні процеси розрахунків.
Таким чином, звіт визначає програмовані форми цифрових грошей як інфраструктуру, яка могла б підтримувати автономні фінансові послуги, якщо їхнє впровадження продовжиться.
Поряд з технологічними можливостями, FCA приділяє значну увагу управлінню та юридичній відповідальності. Воно попереджає, що компанії не можуть делегувати відповідальність алгоритмам, навіть якщо системи ШІ самостійно виконують фінансові рішення.
Учасники галузі, які консультувалися під час огляду, наголосили на зростаючій невизначеності щодо юридичної відповідальності. Згідно зі звітом, один генеральний директор припустив, що фінансові ринки з часом можуть вимагати «тесту Тюрінга», щоб розрізняти справжні людські рішення та автономну алгоритмічну діяльність.
Коментуючи публікацію, Емма Банймандхаб, генеральний директор Асоціації платежів, зазначила, що огляд підтверджує необхідність для компаній вирішувати питання управління до того, як автономний ШІ стане звичайним явищем.
«Огляд Міллса від FCA підтверджує, що компанії повинні розглядати агентний ШІ як питання підзвітності та управління вже зараз, одночасно надаючи більшу впевненість для відповідальних інновацій у міру прискорення впровадження ШІ».
Вона додала, що ШІ пропонує значні можливості для фінансових послуг, але його довгостроковий успіх залежить від чіткої підзвітності, належного управління та підтримки довіри споживачів.
Напередодні виходу звіту Міллс також повідомив Financial Times, що відповідальність не може бути перекладена на програмне забезпечення. «Вам потрібна людина, яка нестиме відповідальність за те, що вони роблять», – сказав він, підкреслюючи позицію FCA, що керівництво залишається відповідальним, навіть коли фінансові послуги стають все більш автоматизованими.
