Patru autorități de reglementare financiară din SUA au propus noi orientări privind riscul terților, care ar permite băncilor și uniunilor de credit să adapteze supravegherea la fiecare relație externă, înlocuind în același timp îndrumările existente.
Rezerva Federală, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor, Administrația Națională a Uniunilor de Credit și Oficiul Controlorului Monedei au anunțat propunerea pe 11 septembrie, declarând că instituțiile financiare ar trebui să-și alinieze controalele la riscurile generate de fiecare relație cu terți.
Conform propunerii, băncile și uniunile de credit ar trebui să ia în considerare atât potențialul prejudiciu din partea unui furnizor extern, cât și probabilitatea producerii acestuia. Instituțiile ar putea utiliza verificări mai puțin detaliate, contracte standard sau o monitorizare mai puțin frecventă atunci când o relație prezintă un risc limitat.
Cadrul ar permite, de asemenea, unei instituții financiare să accepte un anumit risc rezidual după ce și-a evaluat apetitul la risc, toleranța și capacitatea de a funcționa în siguranță. Potrivit agențiilor, principiile nu ar impune cerințe executorii, iar o bancă nu ar fi supusă unor acțiuni de supraveghere doar pentru că nu a urmat îndrumările.
Comentariile vor rămâne deschise timp de 60 de zile după apariția propunerii în Registrul Federal. Odată finalizate, agențiile intenționează să retragă cadrul actual privind riscul terților și să-l înlocuiască cu versiunea revizuită.
Personalul Rezervei Federale a declarat că îndrumările existente au fost uneori aplicate prea larg, au încurajat revizuiri excesiv de bazate pe procese și nu au acordat suficientă importanță diferențelor dintre furnizori. De asemenea, personalul a afirmat că băncile au interpretat cadrul actual ca descurajând colaborarea cu furnizori de servicii mai noi.
Pe măsură ce tehnologia a devenit mai centrală în sectorul bancar, instituțiile au externalizat mai multe funcții către furnizori care pot reduce costurile sau îmbunătăți eficiența. Furnizorii externi pot gestiona procesarea plăților, securitatea cibernetică, serviciile bancare online, detectarea fraudei, programele de carduri și sistemele anti-spălare de bani, lăsând băncile responsabile pentru riscurile legate de serviciile pe care nu le operează ele însele.
Pe lângă propunerea principală, Rezerva Federală a solicitat comentarii cu privire la un ghid însoțitor pentru organizațiile bancare comunitare tradiționale aflate sub supravegherea sa. Banca centrală definește instituțiile eligibile ca fiind bănci axate la nivel local, cu active sub 30 de miliarde de dolari.
Ghidul propus acoperă patru domenii principale: reziliența operațională, securitatea informațiilor, conformitatea legală și reziliența financiară. De asemenea, explică modul în care băncile ar putea evalua opt grupuri comune de furnizori, inclusiv furnizorii de servicii de bază, procesatorii de plăți, companiile de servicii bancare digitale, firmele de securitate cibernetică și platformele de combatere a criminalității financiare.
Pentru fiecare categorie, documentul prezintă aspecte pe care băncile mai mici le pot lua în considerare în timpul procesului de due diligence, negocierilor contractuale, monitorizării și unei posibile tranziții către un alt furnizor. Personalul Rezervei Federale a declarat că instituțiile mai mici au solicitat informații mai practice decât principiile de nivel înalt oferite de cadrul existent.
Aranjamentele complexe bancă-fintech nu ar intra sub incidența ghidului pentru băncile comunitare. Nota Rezervei Federale identifică astfel de aranjamente ca fiind cazuri în care una sau mai multe companii fintech comercializează, distribuie sau oferă acces la produsele unei bănci.
O declarație separată privind furnizorii de bază se referă la furnizorii care oferă sisteme necesare pentru procesarea tranzacțiilor, gestionarea conturilor, plăți, conformitate, relații cu clienții și servicii bancare online. Fed, FDIC și OCC au declarat că un număr mic de companii mari controlează o mare parte din această piață, limitând puterea de negociere a băncilor comunitare.
Potrivit declarației, băncile au raportat dificultăți în obținerea înregistrărilor de due diligence, negocierea unor termeni contractuali adecvați și monitorizarea furnizorilor. Autoritățile de reglementare au spus că ar putea lua în considerare transparența unui furnizor, practicile contractuale și investițiile în tehnologie atunci când decid amploarea și frecvența examinărilor.
Agențiile pot examina, de asemenea, dacă furnizorii dezvăluie incidentele de securitate la timp, furnizează înregistrări de audit și securitate, mențin tehnologia învechită și permit clienților să conecteze servicii de la alte companii. Prețurile opace, facturarea retroactivă și taxele nedefinite pentru părăsirea unei platforme pot influența, de asemenea, deciziile de supraveghere.
Guvernatorul Rezervei Federale, Michael Barr, s-a opus celor două propuneri, argumentând că formularea acestora ar putea slăbi supravegherea, mai degrabă decât să ajute instituțiile să gestioneze riscurile legate de furnizori.
Barr s-a opus unui standard propus de „risc financiar material” pentru acțiunile de supraveghere. Conform declarației sale disidente, pragul ar putea reduce probabilitatea ca băncile să corecteze problemele înainte ca acestea să devină materiale pentru instituție.
Guvernatorul a pus, de asemenea, sub semnul întrebării formularea conform căreia autoritățile de reglementare ar acorda o atenție cuvenită deciziilor rezonabile ale unei bănci. Barr a spus că instituțiile ar putea interpreta pasajul ca impunând supraveghetorilor să se conformeze judecății unei bănci, în loc să facă o evaluare independentă.
Conformitatea cu cerințele consumatorilor reprezintă o altă preocupare, potrivit lui Barr. El a spus că propunerile ar putea duce la eliminarea îndrumărilor existente fără o înlocuire clară pentru problemele de protecție a consumatorilor, sau ar forța băncile să respecte două seturi de standarde.
Barr a mai menționat că ghidul pentru băncile comunitare exclude instituțiile cu modele de afaceri și relații cu furnizori complexe, inclusiv unele parteneriate bancă-fintech. În opinia sa, băncile care utilizează astfel de structuri ar putea avea o nevoie deosebit de puternică de instrucțiuni detaliate privind riscul terților.
„Disemț”, a spus Barr.
Guvernatorul Rezervei Federale, Lisa Cook, a sprijinit revizuirea cadrului actual, dar a solicitat feedback cu privire la dacă versiunea finală ar trebui să spună mai multe despre securitatea cibernetică, gestionarea înregistrărilor, protecția consumatorilor și împărțirea atribuțiilor anti-spălare de bani în parteneriatele bancă-fintech.
Cook a susținut, de asemenea, ghidul separat pentru băncile comunitare tradiționale, descriindu-l ca o resursă pentru instituțiile care se confruntă cu relații complexe și critice cu furnizorii. Ea a cerut băncilor comunitare să comenteze orice resurse suplimentare de care ar putea avea nevoie la evaluarea companiilor de tehnologie și a furnizorilor de bază.
Deși propunerea nu creează reguli scrise doar pentru activele digitale, domeniul său de aplicare poate acoperi companiile de tehnologie care furnizează servicii de custodie cripto, stablecoin, plăți sau blockchain băncilor reglementate. Cadrul agențiilor impune instituțiilor să evalueze terții în funcție de serviciul și riscul implicat, indiferent de tehnologia utilizată.
Propunerea urmează unei acțiuni de reglementare anterioare din SUA care a oferit băncilor mai mult spațiu pentru a desfășura afaceri permise cu active digitale. În aprilie 2025, crypto.news a raportat că Rezerva Federală a eliminat așteptările de notificare prealabilă pentru anumite activități cripto și de token-uri dolar.
Autoritățile federale de reglementare au emis ulterior o declarație în iulie 2025, explicând modul în care principiile existente de gestionare a riscurilor se aplică atunci când băncile protejează activele cripto. Buletinul OCC aferent a menționat că băncile ar trebui să evalueze furnizorii de servicii externi înainte de a oferi custodie, menționând totodată că declarația nu a creat noi așteptări de supraveghere.
Noua propunere pentru toate băncile permite instituțiilor să utilizeze due diligence partajat prin consorții, contracte standard, organisme de certificare și consultanți externi. Personalul Rezervei Federale a prezentat astfel de metode ca posibile modalități prin care băncile pot dobândi expertiză sau reduce munca repetată la evaluarea furnizorilor de servicii.
Problemele de conformitate cu cerințele consumatorilor nu sunt acoperite direct de cadrul propus, conform memorandumului Fed, deși relațiile cu terții pot crea în continuare obligații în conformitate cu legile existente privind consumatorii. Ghidul tradițional pentru băncile comunitare stipulează, de asemenea, că conformitatea cu cerințele consumatorilor nu intră în sfera sa de aplicare.
USDT