A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) do Reino Unido publicou um roteiro de 147 páginas alertando que os sistemas de IA autônomos podem transformar os serviços financeiros de varejo, ao mesmo tempo em que aumentam a necessidade de infraestrutura de pagamento digital programável.
A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) do Reino Unido divulgou uma análise detalhada que descreve como a inteligência artificial está indo além de auxiliar os consumidores para tomar decisões financeiras em nome deles, levantando novas questões sobre regulamentação, governança e o futuro dos pagamentos digitais.
Preparado sob a liderança do diretor executivo cessante Sheldon Mills, o relatório, 'IA e o futuro dos serviços financeiros de varejo', descreve um sistema financeiro onde agentes de IA gerenciam continuamente poupanças, investimentos, seguros e pagamentos, em vez de depender de instruções humanas ocasionais. O regulador afirmou que essa transição exige regras atualizadas que equilibrem inovação com proteção ao consumidor.
No prefácio do relatório, Mills escreveu: “A mudança central é da atividade financeira episódica liderada por humanos para serviços habilitados por IA, contínuos e delegados.”
Publicado após a FCA ter aberto uma revisão sobre IA avançada em janeiro, o relatório apresenta sete recomendações para políticas futuras. Entre elas estão a criação de protocolos confiáveis para finanças agênticas e a expansão do AI Lab do regulador para ajudar as empresas financeiras a testar modelos de IA em um ambiente controlado.
Em vez de focar apenas na tecnologia de chatbot atual, a FCA descreve o rápido surgimento da “IA agêntica”, onde o software pode realizar tarefas financeiras de forma independente em todo um espectro de autonomia. No nível mais alto, diz o relatório, os humanos tornam-se observadores enquanto os sistemas de IA gerenciam continuamente as decisões financeiras.
De acordo com a FCA, mais de 20 modelos de IA de ponta foram introduzidos desde o final de 2025, acelerando o desenvolvimento de serviços financeiros autônomos muito mais rápido do que as expectativas regulatórias anteriores previam.
Mills também alertou que as instituições financeiras estão indo além dos motores de recomendação. “As empresas estão passando de sistemas que recomendam ações para sistemas capacitados e treinados para executá-las, e os consumidores em breve terão agentes que agem em seu nome”, escreveu ele.
Pesquisas citadas pela FCA descobriram que um em cada cinco adultos do Reino Unido já consideraria permitir que a IA tomasse decisões financeiras de forma autônoma.
À medida que esses sistemas de IA se tornam capazes de executar múltiplas transações sem aprovação humana, o relatório observa que a infraestrutura bancária tradicional pode ter dificuldades para suportar a atividade financeira em velocidade de máquina. Como stablecoins e depósitos bancários tokenizados operam em redes de registro distribuído programáveis, eles podem liquidar transações instantaneamente por meio de execução automatizada, em vez de depender de processos de liquidação convencionais de vários dias.
O relatório, portanto, identifica formas programáveis de dinheiro digital como infraestrutura que poderia suportar serviços financeiros autônomos se a adoção continuar.
Ao lado das oportunidades tecnológicas, a FCA dedica atenção significativa à governança e à responsabilidade legal. Alerta que as empresas não podem delegar a responsabilidade a algoritmos, mesmo que os sistemas de IA executem decisões financeiras de forma independente.
Participantes da indústria consultados durante a revisão destacaram uma crescente incerteza sobre a responsabilidade legal. De acordo com o relatório, um diretor executivo sugeriu que os mercados financeiros poderiam eventualmente exigir um “teste de Turing” para distinguir entre decisões humanas genuínas e atividade algorítmica autônoma.
Comentando sobre a publicação, Emma Banymandhub, diretora executiva da The Payments Association, disse que a revisão reforça a necessidade de as empresas abordarem a governança antes que a IA autônoma se torne comum.
“A Revisão Mills da FCA reforça que as empresas devem tratar a IA agêntica como uma questão de responsabilização e governança agora, ao mesmo tempo em que proporcionam maior confiança para inovar de forma responsável à medida que a adoção da IA acelera.”
Ela acrescentou que a IA oferece oportunidades significativas para os serviços financeiros, mas seu sucesso a longo prazo depende de responsabilidade clara, boa governança e manutenção da confiança do consumidor.
Antes do lançamento do relatório, Mills também disse ao Financial Times que a responsabilidade não pode ser transferida para o software. “É preciso que um humano seja responsabilizado pelo que está sendo feito”, disse ele, sublinhando a posição da FCA de que a gerência permanece responsável mesmo com a crescente automação dos serviços financeiros.
