Empat regulator keuangan AS telah mengusulkan pedoman risiko pihak ketiga yang baru yang memungkinkan bank dan serikat kredit menyesuaikan pengawasan untuk setiap hubungan eksternal sambil menggantikan panduan yang ada.
Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation, National Credit Union Administration, dan Office of the Comptroller of the Currency mengumumkan proposal tersebut pada 11 September, menyatakan bahwa lembaga keuangan harus menyesuaikan kontrol mereka dengan risiko yang ditimbulkan oleh setiap hubungan pihak ketiga.
Berdasarkan proposal tersebut, bank dan serikat kredit akan mempertimbangkan baik potensi kerugian dari penyedia eksternal maupun kemungkinan kerugian tersebut terjadi. Institusi dapat menggunakan pemeriksaan yang kurang rinci, kontrak standar, atau pemantauan yang kurang sering ketika suatu hubungan memiliki risiko terbatas.
Kerangka kerja ini juga akan memungkinkan lembaga keuangan menerima beberapa risiko residual setelah mempertimbangkan selera risiko, toleransi, dan kemampuan untuk beroperasi dengan aman. Menurut lembaga-lembaga tersebut, prinsip-prinsip ini tidak akan memaksakan persyaratan yang dapat ditegakkan, dan bank tidak akan menghadapi tindakan pengawasan semata-mata karena gagal mengikuti panduan.
Komentar akan tetap dibuka selama 60 hari setelah proposal muncul di Federal Register. Setelah diselesaikan, lembaga-lembaga tersebut berencana untuk menarik kerangka risiko pihak ketiga yang berlaku saat ini dan menggantinya dengan versi yang direvisi.
Staf Federal Reserve mengatakan bahwa panduan yang ada terkadang diterapkan terlalu luas, mendorong tinjauan yang terlalu berorientasi pada proses, dan gagal memberikan bobot yang cukup pada perbedaan antar vendor. Staf juga mengatakan bank telah menafsirkan kerangka kerja saat ini sebagai penghambat kerja sama dengan penyedia layanan yang lebih baru.
Seiring dengan semakin sentralnya teknologi dalam perbankan, institusi telah mengalihdayakan lebih banyak fungsi kepada vendor yang dapat menurunkan biaya atau meningkatkan efisiensi. Penyedia eksternal dapat menangani pemrosesan pembayaran, keamanan siber, perbankan online, deteksi penipuan, program kartu, dan sistem anti-pencucian uang, membuat bank bertanggung jawab atas risiko yang terkait dengan layanan yang tidak mereka operasikan sendiri.
Bersamaan dengan proposal utama, Federal Reserve telah meminta komentar mengenai panduan pelengkap untuk organisasi perbankan komunitas tradisional di bawah pengawasannya. Bank sentral mendefinisikan institusi yang memenuhi syarat sebagai bank yang berfokus pada lokal dengan aset kurang dari $30 miliar.
Panduan yang diusulkan mencakup empat area utama: ketahanan operasional, keamanan informasi, kepatuhan hukum, dan ketahanan keuangan. Ini juga menjelaskan bagaimana bank dapat menilai delapan kelompok vendor umum, termasuk penyedia layanan inti, pemroses pembayaran, perusahaan perbankan digital, perusahaan keamanan siber, dan platform kejahatan keuangan.
Untuk setiap kategori, dokumen tersebut menetapkan masalah yang mungkin dipertimbangkan oleh bank-bank kecil selama uji tuntas, negosiasi kontrak, pemantauan, dan kemungkinan beralih ke penyedia lain. Staf Federal Reserve mengatakan bahwa institusi kecil telah meminta informasi yang lebih praktis daripada prinsip-prinsip tingkat tinggi yang diberikan dalam kerangka kerja yang ada.
Pengaturan bank-fintech yang kompleks tidak akan termasuk dalam panduan bank komunitas. Memo Federal Reserve mengidentifikasi pengaturan semacam itu sebagai kasus di mana satu atau lebih perusahaan fintech memasarkan, mendistribusikan, atau menyediakan akses ke produk bank.
Pernyataan terpisah mengenai penyedia inti membahas vendor yang menyediakan sistem yang diperlukan untuk pemrosesan transaksi, pengelolaan akun, pembayaran, kepatuhan, hubungan pelanggan, dan perbankan online. The Fed, FDIC, dan OCC mengatakan sejumlah kecil perusahaan besar mengendalikan sebagian besar pasar ini, membatasi kekuatan negosiasi bank komunitas.
Menurut pernyataan tersebut, bank melaporkan kesulitan dalam memperoleh catatan uji tuntas, menegosiasikan persyaratan kontrak yang sesuai, dan memantau vendor. Regulator mengatakan mereka dapat mempertimbangkan transparansi penyedia, praktik kontrak, dan investasi teknologi saat memutuskan ruang lingkup dan frekuensi pemeriksaan.
Lembaga-lembaga tersebut juga dapat memeriksa apakah penyedia mengungkapkan insiden keamanan tepat waktu, menyediakan catatan audit dan keamanan, memelihara teknologi yang menua, dan memungkinkan klien untuk menghubungkan layanan dari perusahaan lain. Harga yang tidak transparan, penagihan retroaktif, dan biaya yang tidak ditentukan untuk meninggalkan platform juga dapat memengaruhi keputusan pengawasan.
Gubernur Federal Reserve Michael Barr menentang kedua proposal tersebut, dengan alasan bahwa kata-kata dalam proposal itu dapat melemahkan pengawasan daripada membantu institusi mengelola risiko vendor.
Barr menentang standar “risiko keuangan material” yang diusulkan untuk tindakan pengawasan. Menurut pernyataan penolakannya, ambang batas tersebut dapat membuat bank kurang cenderung untuk memperbaiki masalah sebelum menjadi material bagi institusi.
Gubernur juga mempertanyakan bahasa yang menyatakan bahwa regulator akan memberikan pertimbangan yang layak terhadap keputusan wajar bank. Barr mengatakan institusi dapat menafsirkan bagian tersebut sebagai mengharuskan pengawas untuk tunduk pada penilaian bank daripada melakukan penilaian independen.
Kepatuhan konsumen menghadirkan kekhawatiran lain, menurut Barr. Dia mengatakan proposal tersebut dapat mengakibatkan panduan yang ada dihapus tanpa pengganti yang jelas untuk masalah perlindungan konsumen, atau memaksa bank untuk mengikuti dua perangkat standar.
Barr juga mencatat bahwa panduan bank komunitas tidak mencakup institusi dengan model bisnis dan hubungan vendor yang kompleks, termasuk beberapa kemitraan bank-fintech. Menurut pandangannya, bank yang menggunakan struktur semacam itu mungkin memiliki kebutuhan yang sangat kuat untuk instruksi risiko pihak ketiga yang terperinci.
“Saya menentang,” kata Barr.
Gubernur Federal Reserve Lisa Cook mendukung peninjauan kerangka kerja saat ini tetapi meminta umpan balik mengenai apakah versi final harus lebih banyak membahas tentang keamanan siber, manajemen catatan, perlindungan konsumen, dan pembagian tugas anti-pencucian uang dalam kemitraan bank-fintech.
Cook juga mendukung panduan terpisah untuk bank komunitas tradisional, menggambarkannya sebagai sumber daya bagi institusi yang berurusan dengan hubungan vendor yang kompleks dan kritis. Dia meminta bank komunitas untuk berkomentar tentang sumber daya tambahan apa pun yang mungkin mereka butuhkan saat mengevaluasi perusahaan teknologi dan penyedia inti.
Meskipun proposal tersebut tidak membuat aturan yang hanya ditulis untuk aset digital, ruang lingkupnya dapat mencakup perusahaan teknologi yang menyediakan kustodian kripto, stablecoin, pembayaran, atau layanan blockchain kepada bank yang diatur. Kerangka kerja lembaga-lembaga tersebut mensyaratkan institusi untuk mengevaluasi pihak ketiga sesuai dengan layanan dan risiko yang terlibat, terlepas dari teknologi yang digunakan.
Proposal ini mengikuti tindakan regulasi AS sebelumnya yang memberikan bank lebih banyak ruang untuk melakukan bisnis aset digital yang diizinkan. Pada April 2025, crypto.news melaporkan bahwa Federal Reserve telah menghapus ekspektasi pra-pemberitahuan untuk aktivitas kripto dan token dolar tertentu.
Regulator federal kemudian mengeluarkan pernyataan pada Juli 2025 yang menjelaskan bagaimana prinsip manajemen risiko yang ada berlaku ketika bank mengamankan aset kripto. Buletin terkait OCC menyatakan bahwa bank harus menilai penyedia layanan eksternal sebelum menawarkan kustodian, sambil mencatat bahwa pernyataan tersebut tidak menciptakan ekspektasi pengawasan baru.
Proposal baru untuk semua bank ini mengizinkan institusi untuk menggunakan uji tuntas bersama melalui konsorsium, kontrak standar, badan sertifikasi, dan konsultan eksternal. Staf Federal Reserve menyajikan metode tersebut sebagai cara yang mungkin bagi bank untuk mendapatkan keahlian atau mengurangi pekerjaan berulang saat mengevaluasi penyedia layanan.
Masalah kepatuhan konsumen tidak secara langsung tercakup dalam kerangka kerja yang diusulkan, menurut memo Fed, meskipun hubungan pihak ketiga mungkin masih menciptakan kewajiban berdasarkan undang-undang konsumen yang ada. Panduan bank komunitas tradisional juga menyatakan bahwa kepatuhan konsumen berada di luar ruang lingkupnya.
USDT
