Otoritas Perilaku Keuangan Inggris (FCA) telah menerbitkan peta jalan setebal 147 halaman yang memperingatkan bahwa sistem AI otonom dapat mengubah layanan keuangan ritel sekaligus meningkatkan kebutuhan akan infrastruktur pembayaran digital yang dapat diprogram.
Otoritas Perilaku Keuangan Inggris telah merilis ulasan terperinci yang menguraikan bagaimana kecerdasan buatan beralih dari membantu konsumen menjadi membuat keputusan finansial atas nama mereka, menimbulkan pertanyaan baru tentang regulasi, tata kelola, dan masa depan pembayaran digital.
Disusun di bawah kepemimpinan direktur eksekutif yang akan purna tugas, Sheldon Mills, laporan berjudul AI dan masa depan layanan keuangan ritel, menjelaskan sistem keuangan di mana agen AI terus-menerus mengelola tabungan, investasi, asuransi, dan pembayaran alih-alih mengandalkan instruksi manusia sesekali. Regulator mengatakan transisi ini memerlukan aturan yang diperbarui yang menyeimbangkan inovasi dengan perlindungan konsumen.
Dalam kata pengantar laporan tersebut, Mills menulis, “Pergeseran utama adalah dari aktivitas keuangan yang dipimpin manusia, episodik, menuju layanan yang didukung AI, berkelanjutan, dan didelegasikan.”
Diterbitkan setelah FCA membuka ulasan tentang AI tingkat lanjut pada bulan Januari, laporan ini menyajikan tujuh rekomendasi untuk kebijakan di masa depan. Di antaranya adalah menciptakan protokol tepercaya untuk keuangan berbasis agensi dan memperluas Laboratorium AI regulator untuk membantu perusahaan keuangan menguji model AI dalam lingkungan yang terkontrol.
Daripada hanya berfokus pada teknologi chatbot saat ini, FCA menjelaskan munculnya ‘AI agensi’ secara cepat, di mana perangkat lunak dapat secara mandiri menjalankan tugas keuangan di seluruh spektrum otonomi. Pada tingkat tertinggi, laporan tersebut mengatakan, manusia menjadi pengamat sementara sistem AI terus-menerus mengelola keputusan keuangan.
Menurut FCA, lebih dari 20 model AI terdepan telah diperkenalkan sejak akhir 2025, mempercepat pengembangan layanan keuangan otonom jauh lebih cepat dari perkiraan regulasi sebelumnya.
Mills juga memperingatkan bahwa lembaga keuangan bergerak melampaui mesin rekomendasi. “Perusahaan beralih dari sistem yang merekomendasikan tindakan menjadi sistem yang diberdayakan dan dilatih untuk mengambil tindakan tersebut, dan konsumen akan segera mendapatkan agen yang bertindak atas nama mereka,” tulisnya.
Penelitian yang dikutip oleh FCA menemukan bahwa satu dari lima orang dewasa di Inggris sudah mempertimbangkan untuk membiarkan AI membuat keputusan keuangan secara otonom.
Karena sistem AI ini menjadi mampu mengeksekusi berbagai transaksi tanpa persetujuan manusia, laporan tersebut mencatat bahwa infrastruktur perbankan tradisional mungkin kesulitan untuk mendukung aktivitas keuangan berkecepatan mesin. Karena stablecoin dan deposit bank yang ter tokenisasi beroperasi pada jaringan distributed ledger yang dapat diprogram, mereka dapat menyelesaikan transaksi secara instan melalui eksekusi otomatis alih-alih mengandalkan proses penyelesaian multi-hari konvensional.
Oleh karena itu, laporan tersebut mengidentifikasi bentuk uang digital yang dapat diprogram sebagai infrastruktur yang dapat mendukung layanan keuangan otonom jika adopsinya berlanjut.
Selain peluang teknologi, FCA mencurahkan perhatian signifikan pada tata kelola dan tanggung jawab hukum. Ia memperingatkan bahwa perusahaan tidak dapat mendelegasikan akuntabilitas kepada algoritma meskipun sistem AI mengeksekusi keputusan keuangan secara independen.
Peserta industri yang dikonsultasikan selama ulasan menyoroti ketidakpastian yang meningkat mengenai tanggung jawab hukum. Menurut laporan tersebut, seorang kepala eksekutif menyarankan bahwa pasar keuangan pada akhirnya mungkin memerlukan “uji Turing” untuk membedakan antara keputusan manusia yang asli dan aktivitas algoritmik otonom.
Mengomentari publikasi tersebut, Emma Banymandhub, kepala eksekutif The Payments Association, mengatakan ulasan tersebut memperkuat kebutuhan bagi perusahaan untuk mengatasi tata kelola sebelum AI otonom menjadi umum.
“Ulasan Mills dari FCA memperkuat bahwa perusahaan harus memperlakukan AI agensi sebagai masalah akuntabilitas dan tata kelola sekarang, sembari memberikan kepercayaan diri yang lebih besar untuk berinovasi secara bertanggung jawab seiring percepatan adopsi AI.”
Dia menambahkan bahwa AI menawarkan peluang signifikan untuk layanan keuangan, tetapi keberhasilan jangka panjangnya bergantung pada akuntabilitas yang jelas, tata kelola yang baik, dan menjaga kepercayaan konsumen.
Menjelang rilis laporan, Mills juga mengatakan kepada Financial Times bahwa tanggung jawab tidak dapat dialihkan ke perangkat lunak. “Anda membutuhkan manusia yang bertanggung jawab atas apa yang mereka lakukan,” katanya, menggarisbawahi posisi FCA bahwa manajemen tetap akuntabel meskipun layanan keuangan semakin terotomatisasi.
