चार अमेरिकी वित्तीय नियामकों ने तीसरे पक्ष के जोखिम के लिए नए दिशानिर्देश प्रस्तावित किए हैं जो बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को मौजूदा मार्गदर्शन को प्रतिस्थापित करते हुए प्रत्येक बाहरी संबंध के लिए पर्यवेक्षण को अनुकूलित करने देंगे।
फेडरल रिजर्व, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन, नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन और ऑफिस ऑफ द कंपट्रोलर ऑफ द करेंसी ने 11 सितंबर को इस प्रस्ताव की घोषणा की, जिसमें कहा गया कि वित्तीय संस्थानों को प्रत्येक तीसरे पक्ष के संबंध से उत्पन्न होने वाले जोखिमों के साथ अपने नियंत्रण का मिलान करना चाहिए।
प्रस्ताव के तहत, बैंक और क्रेडिट यूनियन एक बाहरी प्रदाता से संभावित नुकसान और नुकसान होने की संभावना दोनों पर विचार करेंगे। जब किसी संबंध में सीमित जोखिम होता है, तो संस्थान कम विस्तृत जांच, मानक अनुबंध या कम बार-बार निगरानी का उपयोग कर सकते हैं।
यह ढाँचा किसी वित्तीय संस्थान को अपनी जोखिम की भूख, सहिष्णुता और सुरक्षित रूप से संचालन करने की क्षमता पर विचार करने के बाद कुछ अवशेष जोखिम स्वीकार करने की भी अनुमति देगा। एजेंसियों के अनुसार, ये सिद्धांत प्रवर्तनीय आवश्यकताएँ लागू नहीं करेंगे, और किसी बैंक को केवल मार्गदर्शन का पालन करने में विफल रहने के लिए पर्यवेक्षी कार्रवाई का सामना नहीं करना पड़ेगा।
प्रस्ताव के संघीय रजिस्टर में प्रकाशित होने के 60 दिनों बाद तक टिप्पणियाँ खुली रहेंगी। एक बार अंतिम रूप देने के बाद, एजेंसियां वर्तमान तीसरे पक्ष के जोखिम ढांचे को वापस लेने और उसे संशोधित संस्करण से बदलने की योजना बना रही हैं।
फेडरल रिजर्व के कर्मचारियों ने कहा कि मौजूदा मार्गदर्शन को कभी-कभी बहुत व्यापक रूप से लागू किया गया है, प्रक्रिया-प्रधान समीक्षाओं को प्रोत्साहित किया गया है, और विक्रेताओं के बीच अंतर को पर्याप्त महत्व देने में विफल रहा है। कर्मचारियों ने यह भी कहा कि बैंकों ने वर्तमान ढांचे को नए सेवा प्रदाताओं के साथ काम को हतोत्साहित करने वाला माना है।
जैसे-जैसे प्रौद्योगिकी बैंकिंग के लिए अधिक केंद्रीय हो गई है, संस्थानों ने लागत कम करने या दक्षता में सुधार करने वाले विक्रेताओं को अधिक कार्य आउटसोर्स किए हैं। बाहरी प्रदाता भुगतान प्रसंस्करण, साइबर सुरक्षा, ऑनलाइन बैंकिंग, धोखाधड़ी का पता लगाने, कार्ड कार्यक्रम और मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी प्रणालियों को संभाल सकते हैं, जिससे बैंक उन सेवाओं से जुड़े जोखिमों के लिए जिम्मेदार हो जाते हैं जिन्हें वे स्वयं संचालित नहीं करते हैं।
मुख्य प्रस्ताव के साथ, फेडरल रिजर्व ने अपनी देखरेख में पारंपरिक सामुदायिक बैंकिंग संगठनों के लिए एक सहायक मार्गदर्शिका पर टिप्पणियाँ मांगी हैं। केंद्रीय बैंक पात्र संस्थानों को 30 बिलियन डॉलर से कम संपत्ति वाले स्थानीय रूप से केंद्रित बैंकों के रूप में परिभाषित करता है।
प्रस्तावित मार्गदर्शिका चार मुख्य क्षेत्रों को कवर करती है: परिचालन लचीलापन, सूचना सुरक्षा, कानूनी अनुपालन और वित्तीय लचीलापन। यह यह भी बताता है कि बैंक आठ सामान्य विक्रेता समूहों का आकलन कैसे कर सकते हैं, जिसमें मुख्य सेवा प्रदाता, भुगतान प्रोसेसर, डिजिटल बैंकिंग कंपनियाँ, साइबर सुरक्षा फर्म और वित्तीय-अपराध प्लेटफ़ॉर्म शामिल हैं।
प्रत्येक श्रेणी के लिए, दस्तावेज़ उन मुद्दों को निर्धारित करता है जिन पर छोटे बैंक उचित परिश्रम, अनुबंध वार्ता, निगरानी और किसी अन्य प्रदाता पर संभावित बदलाव के दौरान विचार कर सकते हैं। फेडरल रिजर्व के कर्मचारियों ने कहा कि छोटे संस्थानों ने मौजूदा ढांचे में दिए गए उच्च-स्तरीय सिद्धांतों की तुलना में अधिक व्यावहारिक जानकारी मांगी थी।
जटिल बैंक-फिनटेक व्यवस्थाएँ सामुदायिक बैंक मार्गदर्शिका के अंतर्गत नहीं आएंगी। फेडरल रिजर्व मेमो ऐसी व्यवस्थाओं को ऐसे मामलों के रूप में पहचानता है जिनमें एक या अधिक फिनटेक कंपनियाँ किसी बैंक के उत्पादों का विपणन, वितरण या पहुँच प्रदान करती हैं।
मुख्य प्रदाताओं पर एक अलग बयान उन विक्रेताओं को संबोधित करता है जो लेनदेन प्रसंस्करण, खाता प्रबंधन, भुगतान, अनुपालन, ग्राहक संबंध और ऑनलाइन बैंकिंग के लिए आवश्यक प्रणालियों की आपूर्ति करते हैं। फेड, एफडीआईसी और ओसीसी ने कहा कि बड़ी कंपनियों की एक छोटी संख्या इस बाजार का एक बड़ा हिस्सा नियंत्रित करती है, जिससे सामुदायिक बैंकों की मोलभाव करने की शक्ति सीमित हो जाती है।
बयान के अनुसार, बैंकों ने उचित परिश्रम के रिकॉर्ड प्राप्त करने, उपयुक्त अनुबंध शर्तों पर बातचीत करने और विक्रेताओं की निगरानी करने में कठिनाई की सूचना दी है। नियामकों ने कहा कि वे परीक्षाओं के दायरे और आवृत्ति का निर्धारण करते समय किसी प्रदाता की पारदर्शिता, अनुबंध प्रथाओं और प्रौद्योगिकी निवेश पर विचार कर सकते हैं।
एजेंसियां यह भी जांच कर सकती हैं कि प्रदाता सुरक्षा घटनाओं का समय पर खुलासा करते हैं, ऑडिट और सुरक्षा रिकॉर्ड की आपूर्ति करते हैं, पुरानी हो रही तकनीक बनाए रखते हैं, और ग्राहकों को अन्य कंपनियों से सेवाओं को जोड़ने की अनुमति देते हैं। अस्पष्ट मूल्य निर्धारण, पूर्वव्यापी बिलिंग और किसी प्लेटफ़ॉर्म को छोड़ने के लिए अपरिभाषित शुल्क भी पर्यवेक्षी निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं।
फेडरल रिजर्व के गवर्नर माइकल बार ने दोनों प्रस्तावों का विरोध किया, यह तर्क देते हुए कि उनकी शब्दावली संस्थानों को विक्रेता जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करने के बजाय पर्यवेक्षण को कमजोर कर सकती है।
बार ने पर्यवेक्षी कार्रवाई के लिए प्रस्तावित “महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिम” मानक पर आपत्ति जताई। उनके असहमति के बयान के अनुसार, यह सीमा बैंकों के लिए समस्याओं को संस्था के लिए महत्वपूर्ण बनने से पहले ठीक करने की संभावना कम कर सकती है।
गवर्नर ने उस भाषा पर भी सवाल उठाया जिसमें कहा गया था कि नियामक किसी बैंक के उचित निर्णयों पर उचित विचार करेंगे। बार ने कहा कि संस्थान इस अंश की व्याख्या यह कर सकते हैं कि पर्यवेक्षकों को एक स्वतंत्र मूल्यांकन करने के बजाय बैंक के निर्णय का सम्मान करना आवश्यक है।
उपभोक्ता अनुपालन एक और चिंता का विषय है, बार के अनुसार। उन्होंने कहा कि प्रस्तावों के परिणामस्वरूप उपभोक्ता-संरक्षण के मुद्दों के लिए स्पष्ट प्रतिस्थापन के बिना मौजूदा मार्गदर्शन को हटाया जा सकता है, या बैंकों को दो सेट मानकों का पालन करने के लिए मजबूर किया जा सकता है।
बार ने यह भी नोट किया कि सामुदायिक बैंक मार्गदर्शिका जटिल व्यावसायिक मॉडल और विक्रेता संबंधों वाले संस्थानों को बाहर करती है, जिसमें कुछ बैंक-फिनटेक साझेदारी भी शामिल है। उनके विचार में, ऐसी संरचनाओं का उपयोग करने वाले बैंकों को विस्तृत तीसरे पक्ष के जोखिम निर्देशों की विशेष रूप से मजबूत आवश्यकता हो सकती है।
बार ने कहा, “मैं असहमति व्यक्त करता हूँ।”
फेडरल रिजर्व की गवर्नर लिसा कुक ने मौजूदा ढांचे की समीक्षा का समर्थन किया, लेकिन इस बारे में प्रतिक्रिया का अनुरोध किया कि क्या अंतिम संस्करण में साइबर सुरक्षा, रिकॉर्ड प्रबंधन, उपभोक्ता संरक्षण और बैंक-फिनटेक साझेदारी में मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी कर्तव्यों के विभाजन के बारे में अधिक कहना चाहिए।
कुक ने पारंपरिक सामुदायिक बैंकों के लिए अलग मार्गदर्शिका का भी समर्थन किया, इसे जटिल और महत्वपूर्ण विक्रेता संबंधों से निपटने वाले संस्थानों के लिए एक संसाधन के रूप में वर्णित किया। उन्होंने सामुदायिक बैंकों से पूछा कि प्रौद्योगिकी कंपनियों और मुख्य प्रदाताओं का मूल्यांकन करते समय उन्हें किसी भी अतिरिक्त संसाधनों की आवश्यकता हो सकती है।
हालांकि यह प्रस्ताव केवल डिजिटल संपत्तियों के लिए लिखे गए नियम नहीं बनाता है, इसका दायरा उन प्रौद्योगिकी कंपनियों को कवर कर सकता है जो विनियमित बैंकों को क्रिप्टो कस्टडी, स्टेबलकॉइन, भुगतान या ब्लॉकचेन सेवाएँ प्रदान करती हैं। एजेंसियों के ढांचे में संस्थानों को उपयोग की जाने वाली तकनीक की परवाह किए बिना, सेवा और इसमें शामिल जोखिम के अनुसार तीसरे पक्ष का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है।
यह प्रस्ताव पिछली अमेरिकी नियामक कार्रवाई का अनुसरण करता है जिसने बैंकों को अनुमत डिजिटल-संपत्ति व्यवसाय करने के लिए अधिक जगह दी। अप्रैल 2025 में, crypto.news ने बताया कि फेडरल रिजर्व ने कुछ क्रिप्टो और डॉलर-टोकन गतिविधियों के लिए पूर्व-अधिसूचना अपेक्षाओं को हटा दिया था।
संघीय नियामकों ने बाद में जुलाई 2025 में एक बयान जारी किया जिसमें बताया गया कि बैंकों द्वारा क्रिप्टो संपत्तियों की सुरक्षा करते समय मौजूदा जोखिम-प्रबंधन सिद्धांत कैसे लागू होते हैं। ओसीसी के संबंधित बुलेटिन में कहा गया है कि बैंकों को कस्टडी की पेशकश करने से पहले बाहरी सेवा प्रदाताओं का आकलन करना चाहिए, जबकि यह भी बताया गया कि इस बयान से कोई नई पर्यवेक्षी अपेक्षाएँ उत्पन्न नहीं हुईं।
नया ऑल-बैंक प्रस्ताव संस्थानों को संघों, मानक अनुबंधों, प्रमाणीकरण निकायों और बाहरी सलाहकारों के माध्यम से साझा उचित परिश्रम का उपयोग करने की अनुमति देता है। फेडरल रिजर्व के कर्मचारियों ने सेवा प्रदाताओं का मूल्यांकन करते समय बैंकों के लिए विशेषज्ञता हासिल करने या दोहराए गए काम को कम करने के संभावित तरीकों के रूप में ऐसी विधियों को प्रस्तुत किया।
फेड मेमो के अनुसार, उपभोक्ता अनुपालन के मुद्दे प्रस्तावित ढांचे में सीधे तौर पर शामिल नहीं हैं, हालांकि तीसरे पक्ष के संबंध अभी भी मौजूदा उपभोक्ता कानूनों के तहत कर्तव्य बना सकते हैं। पारंपरिक सामुदायिक बैंक मार्गदर्शिका भी इसी तरह कहती है कि उपभोक्ता अनुपालन इसके दायरे से बाहर है।
USDT