यूके वित्तीय आचरण प्राधिकरण ने एक 147-पृष्ठ का रोडमैप प्रकाशित किया है जिसमें चेतावनी दी गई है कि स्वायत्त एआई प्रणालियाँ खुदरा वित्तीय सेवाओं को बदल सकती हैं जबकि प्रोग्रामेबल डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे की आवश्यकता को बढ़ा सकती हैं।

यूके के वित्तीय आचरण प्राधिकरण ने एक विस्तृत समीक्षा जारी की है जिसमें बताया गया है कि आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस उपभोक्ताओं की सहायता करने से आगे बढ़कर उनके behalf पर वित्तीय निर्णय कैसे ले रही है, जिससे विनियमन, शासन और डिजिटल भुगतान के भविष्य के बारे में नए सवाल उठ रहे हैं।

निवर्तमान कार्यकारी निदेशक शेल्डन मिल्स के नेतृत्व में तैयार की गई यह रिपोर्ट, 'एआई और खुदरा वित्तीय सेवाओं का भविष्य', एक ऐसी वित्तीय प्रणाली का वर्णन करती है जहाँ एआई एजेंट सामयिक मानवीय निर्देशों पर निर्भर रहने के बजाय लगातार बचत, निवेश, बीमा और भुगतान का प्रबंधन करते हैं। नियामक ने कहा कि इस परिवर्तन के लिए अद्यतन नियमों की आवश्यकता है जो नवाचार को उपभोक्ता संरक्षण के साथ संतुलित करते हैं।

रिपोर्ट की प्रस्तावना में, मिल्स ने लिखा, "केंद्रीय बदलाव मानव-नेतृत्व वाली, एपिसोडिक वित्तीय गतिविधि से एआई-सक्षम, निरंतर और प्रत्यायोजित सेवाओं की ओर है।"

जनवरी में एफसीए द्वारा उन्नत एआई की समीक्षा शुरू करने के बाद प्रकाशित, यह रिपोर्ट भविष्य की नीति के लिए सात सिफारिशें प्रस्तुत करती है। उनमें से एजेंटिक वित्त के लिए विश्वसनीय प्रोटोकॉल बनाना और वित्तीय फर्मों को नियंत्रित वातावरण में एआई मॉडल का परीक्षण करने में मदद करने के लिए नियामक की एआई लैब का विस्तार करना शामिल है।

एजेंटिक एआई प्रोग्रामेबल मनी की मांग बढ़ाता है

आज की चैटबॉट तकनीक पर ही ध्यान केंद्रित करने के बजाय, एफसीए "एजेंटिक एआई" के तेजी से उभरने का वर्णन करता है, जहाँ सॉफ्टवेयर स्वायत्तता के एक स्पेक्ट्रम में वित्तीय कार्यों को स्वतंत्र रूप से कर सकता है। रिपोर्ट के अनुसार, उच्चतम स्तर पर, मनुष्य पर्यवेक्षक बन जाते हैं जबकि एआई सिस्टम लगातार वित्तीय निर्णयों का प्रबंधन करते हैं।

एफसीए के अनुसार, 2025 के अंत से 20 से अधिक फ्रंटियर एआई मॉडल पेश किए गए हैं, जिससे स्वायत्त वित्तीय सेवाओं का विकास पिछली नियामक अपेक्षाओं की तुलना में कहीं अधिक तेजी से बढ़ा है।

मिल्स ने यह भी चेतावनी दी कि वित्तीय संस्थान सिफारिश इंजन से आगे बढ़ रहे हैं। उन्होंने लिखा, "फर्म ऐसे सिस्टम से आगे बढ़ रहे हैं जो कार्रवाियों की सिफारिश करते हैं, उनसे हटकर ऐसे सिस्टम की ओर बढ़ रहे हैं जिन्हें उन्हें लेने के लिए सशक्त और प्रशिक्षित किया गया है, और उपभोक्ताओं को जल्द ही ऐसे एजेंट प्राप्त होंगे जो उनके behalf पर कार्य करेंगे।"

एफसीए द्वारा उद्धृत शोध में पाया गया कि ब्रिटेन के हर पांच में से एक वयस्क पहले से ही एआई को स्वायत्त रूप से वित्तीय निर्णय लेने की अनुमति देने पर विचार करेगा।

जैसे ही ये एआई सिस्टम मानवीय अनुमोदन के बिना कई लेनदेन निष्पादित करने में सक्षम हो जाते हैं, रिपोर्ट बताती है कि पारंपरिक बैंकिंग बुनियादी ढांचा मशीन-गति की वित्तीय गतिविधि का समर्थन करने के लिए संघर्ष कर सकता है। क्योंकि स्टेबलकॉइन और टोकनाइज्ड बैंक डिपॉजिट प्रोग्रामेबल डिस्ट्रीब्यूटेड लेजर नेटवर्क पर काम करते हैं, वे पारंपरिक कई-दिवसीय निपटान प्रक्रियाओं पर निर्भर रहने के बजाय स्वचालित निष्पादन के माध्यम से तुरंत लेनदेन का निपटान कर सकते हैं।

इसलिए रिपोर्ट डिजिटल मनी के प्रोग्रामेबल रूपों को ऐसे बुनियादी ढांचे के रूप में पहचानती है जो स्वायत्त वित्तीय सेवाओं का समर्थन कर सकता है यदि इसे अपनाना जारी रहता है।

स्वचालन के बावजूद मानवीय जवाबदेही केंद्रीय बनी हुई है

तकनीकी अवसरों के साथ-साथ, एफसीए शासन और कानूनी जिम्मेदारी पर महत्वपूर्ण ध्यान देता है। यह चेतावनी देता है कि फर्म जवाबदेही को एल्गोरिदम को सौंप नहीं सकते हैं, भले ही एआई सिस्टम स्वतंत्र रूप से वित्तीय निर्णय लेते हों।

समीक्षा के दौरान सलाह लिए गए उद्योग प्रतिभागियों ने कानूनी देयता को लेकर बढ़ती अनिश्चितता पर प्रकाश डाला। रिपोर्ट के अनुसार, एक मुख्य कार्यकारी ने सुझाव दिया कि वित्तीय बाजारों को वास्तविक मानवीय निर्णयों और स्वायत्त एल्गोरिथम गतिविधि के बीच अंतर करने के लिए अंततः "ट्यूरिंग टेस्ट" की आवश्यकता हो सकती है।

प्रकाशन पर टिप्पणी करते हुए, द पेमेंट्स एसोसिएशन की मुख्य कार्यकारी एम्मा बनिमंदहुब ने कहा कि यह समीक्षा इस बात पर जोर देती है कि स्वायत्त एआई के आम होने से पहले फर्मों को शासन पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

“एफसीए की मिल्स समीक्षा इस बात पर जोर देती है कि फर्मों को एजेंटिक एआई को अब एक जवाबदेही और शासन के मुद्दे के रूप में देखना चाहिए, जबकि एआई को अपनाने में तेजी आने के साथ जिम्मेदारी से नवाचार करने के लिए अधिक आत्मविश्वास प्रदान करना चाहिए।”

उन्होंने आगे कहा कि एआई वित्तीय सेवाओं के लिए महत्वपूर्ण अवसर प्रदान करता है, लेकिन इसकी दीर्घकालिक सफलता स्पष्ट जवाबदेही, सुदृढ़ शासन और उपभोक्ता विश्वास बनाए रखने पर निर्भर करती है।

रिपोर्ट जारी होने से पहले, मिल्स ने फाइनेंशियल टाइम्स को यह भी बताया कि जिम्मेदारी सॉफ्टवेयर को हस्तांतरित नहीं की जा सकती। उन्होंने कहा, "जो कुछ भी वे कर रहे हैं, उसके लिए किसी मानव को जिम्मेदार होना चाहिए," एफसीए की इस स्थिति को रेखांकित करते हुए कि प्रबंधन अभी भी जवाबदेह बना हुआ है, भले ही वित्तीय सेवाएं तेजी से स्वचालित हो जाएं।