Apat na regulator ng pananalapi sa U.S. ang nagpanukala ng mga bagong alituntunin sa panganib ng third-party na magpapahintulot sa mga bangko at kooperatiba ng kredito na iayon ang pangangasiwa sa bawat panlabas na relasyon habang pinapalitan ang kasalukuyang gabay. Summary Apat na pederal na regulator ang nagbukas ng panukalang alituntunin para sa pampublikong komento. Ang hindi-nagbubuklod na balangkas ay papalit sa gabay sa panganib ng third-party na inilabas noong 2023 at 2024. Ang mga bangko ng komunidad na may mas mababa sa $30 bilyon na asset ay makakatanggap ng hiwalay na praktikal na gabay. Sumalungat si Gobernador Michael Barr ng Federal Reserve, na nagbabala ng mga puwang sa pangangasiwa at dagdag na panganib sa pananalapi. Ang mga Iminungkahing Alituntunin ng Bangko ay Pabor sa Pangangasiwang Batay sa Panganib Inihayag ng Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation, National Credit Union Administration, at Office of the Comptroller of the Currency ang panukala noong Setyembre 11, na nagsasabing dapat itugma ng mga institusyong pinansyal ang kanilang mga kontrol sa mga panganib na idudulot ng bawat relasyon sa third-party. Sa ilalim ng panukala, isasaalang-alang ng mga bangko at kooperatiba ng kredito ang posibleng pinsala mula sa isang panlabas na tagapagbigay at ang posibilidad na mangyari ang pinsala. Maaaring gumamit ang mga institusyon ng hindi gaanong detalyadong pagsusuri, karaniwang mga kontrata, o hindi gaanong madalas na pagsubaybay kapag ang isang relasyon ay may limitadong panganib. Hahayaan din ng balangkas ang isang institusyong pinansyal na tanggapin ang ilang natitirang panganib pagkatapos isaalang-alang ang gana nito sa panganib, pagpapaubaya, at kakayahang ligtas na magpatakbo. Ayon sa mga ahensya, ang mga prinsipyo ay hindi magpapataw ng ipinatutupad na mga kinakailangan, at ang isang bangko ay hindi haharap sa aksyong pangangasiwa dahil lamang sa pagkabigong sundin ang gabay. Mananatiling bukas ang mga komento sa loob ng 60 araw pagkatapos lumabas ang panukala sa Federal Register. Kapag natapos na, plano ng mga ahensya na bawiin ang kasalukuyang balangkas ng panganib ng third-party at palitan ito ng binagong bersyon. Sinabi ng staff ng Federal Reserve na ang umiiral na gabay ay minsan nang inilalapat nang napakalawak, naghihikayat ng mga pagsusuring mabigat sa proseso, at nabigong magbigay ng sapat na bigat sa mga pagkakaiba sa pagitan ng mga vendor. Sinabi rin ng staff na binasa ng mga bangko ang kasalukuyang balangkas bilang pagpapahina sa pakikipagtulungan sa mga mas bagong tagapagbigay ng serbisyo. Habang nagiging mas sentral ang teknolohiya sa pagbabangko, mas maraming function ang na-outsource ng mga institusyon sa mga vendor na maaaring magpababa ng gastos o magpabuti ng kahusayan. Maaaring hawakan ng mga panlabas na tagapagbigay ang pagproseso ng bayad, cybersecurity, online banking, pagtukoy ng pandaraya, mga programa ng card, at mga sistema ng anti-money laundering, na iniiwan sa mga bangko ang responsibilidad para sa mga panganib na nauugnay sa mga serbisyong hindi nila pinapatakbo. Makakatanggap ang mga Bangko ng Komunidad ng Hiwalay na Gabay Kasama ng pangunahing panukala, humingi ng komento ang Federal Reserve sa isang kasamang gabay para sa tradisyonal na mga organisasyon ng pagbabangko sa komunidad sa ilalim ng pangangasiwa nito. Tinukoy ng bangko sentral ang mga karapat-dapat na institusyon bilang mga bangkong nakatuon sa lokal na may mas mababa sa $30 bilyon na asset. Sinasaklaw ng iminungkahing gabay ang apat na pangunahing lugar: katatagan sa operasyon, seguridad ng impormasyon, pagsunod sa batas, at katatagan sa pananalapi. Ipinaliliwanag din nito kung paano masusuri ng mga bangko ang walong karaniwang grupo ng vendor, kabilang ang mga pangunahing tagapagbigay ng serbisyo, mga processor ng bayad, mga kumpanya ng digital banking, mga cybersecurity firm, at mga platform ng krimen sa pananalapi. Para sa bawat kategorya, inilalatag ng dokumento ang mga isyu na maaaring isaalang-alang ng mas maliliit na bangko sa panahon ng due diligence, negosasyon sa kontrata, pagsubaybay, at posibleng paglipat sa ibang tagapagbigay. Sinabi ng staff ng Federal Reserve na humingi ang mas maliliit na institusyon ng mas praktikal na impormasyon kaysa sa mga mataas na antas na prinsipyo na ibinigay sa umiiral na balangkas. Ang mga kumplikadong kaayusan ng bangko-fintech ay hindi kabilang sa gabay ng bangko ng komunidad. Tinutukoy ng memo ng Federal Reserve ang gayong mga kaayusan bilang mga kaso kung saan isa o higit pang kumpanya ng fintech ang nagmamarket, nagdidistribusyon, o nagbibigay ng access sa mga produkto ng isang bangko. Isang hiwalay na pahayag tungkol sa mga pangunahing tagapagbigay ang tumatalakay sa mga vendor na nagbibigay ng mga sistema na kailangan para sa pagproseso ng transaksyon, pamamahala ng account, mga bayad, pagsunod, relasyon sa customer, at online banking. Sinabi ng Fed, FDIC, at OCC na isang maliit na bilang ng malalaking kumpanya ang kumokontrol sa malaking bahagi ng merkado na ito, na nililimitahan ang kapangyarihan sa negosasyon ng mga bangko ng komunidad. Ayon sa pahayag, nag-ulat ang mga bangko ng kahirapan sa pagkuha ng mga talaan ng due diligence, pakikipag-negosasyon ng angkop na mga tuntunin ng kontrata, at pagsubaybay sa mga vendor. Sinabi ng mga regulator na maaari nilang isaalang-alang ang transparency ng isang tagapagbigay, mga kasanayan sa kontrata, at pamumuhunan sa teknolohiya kapag nagpapasya sa saklaw at dalas ng mga pagsusuri. Maaari ding suriin ng mga ahensya kung ang mga tagapagbigay ay nagbubunyag ng mga insidente sa seguridad sa tamang oras, nagbibigay ng mga talaan ng audit at seguridad, nagpapanatili ng lumang teknolohiya, at nagpapahintulot sa mga kliyente na ikonekta ang mga serbisyo mula sa ibang mga kumpanya. Ang malabong pagpepresyo, retroactive na pagsingil, at hindi natukoy na bayarin para sa pag-alis sa isang platform ay maaari ding makaimpluwensya sa mga desisyon sa pangangasiwa. Nagbabala si Barr na ang Panukala ay Maaaring Mag-iwan ng mga Puwang sa Pangangasiwa Tinutulan ni Gobernador Michael Barr ng Federal Reserve ang dalawang panukala, na nangangatwiran na ang kanilang pananalita ay maaaring magpahina ng pangangasiwa sa halip na tulungan ang mga institusyon na pamahalaan ang mga panganib ng vendor. Tinutulan ni Barr ang iminungkahing pamantayan ng "materyal na panganib sa pananalapi" para sa aksyong pangangasiwa. Ayon sa kanyang pahayag ng pagtutol, ang threshold ay maaaring maging dahilan upang hindi gaanong ayusin ng mga bangko ang mga problema bago pa man maging materyal ang mga ito sa institusyon. Kinuwestiyon din ng gobernador ang wika na nagsasabing bibigyan ng mga regulator ng nararapat na pagsasaalang-alang ang mga makatwirang desisyon ng isang bangko. Sinabi ni Barr na maaaring bigyang-kahulugan ng mga institusyon ang talata bilang nangangailangan sa mga superbisor na sumunod sa paghuhusga ng isang bangko sa halip na gumawa ng isang malayang pagtatasa. Ang pagsunod ng consumer ay nagdudulot ng isa pang pagkabahala, ayon kay Barr. Sinabi niya na ang mga panukala ay maaaring magresulta sa pagtanggal ng umiiral na gabay nang walang malinaw na kapalit para sa mga isyu sa proteksyon ng consumer, o pilitin ang mga bangko na sundin ang dalawang hanay ng mga pamantayan. Nabukod din ni Barr na ang gabay ng bangko ng komunidad ay hindi kasama ang mga institusyon na may kumplikadong modelo ng negosyo at relasyon sa vendor, kabilang ang ilang partnership ng bangko-fintech. Sa kanyang pananaw, ang mga bangko na gumagamit ng gayong mga istruktura ay maaaring may partikular na matinding pangangailangan para sa detalyadong tagubilin sa panganib ng third-party. "Sumasalungat ako," sabi ni Barr. Sinusuportahan ni Gobernador Lisa Cook ng Federal Reserve ang pagsusuri sa kasalukuyang balangkas ngunit humiling ng feedback kung dapat bang mas marami pang sabihin ang huling bersyon tungkol sa cybersecurity, pamamahala ng rekord, proteksyon ng consumer at ang paghahati ng mga tungkulin sa anti-money laundering sa mga partnership ng bangko-fintech. Sinusuportahan din ni Cook ang hiwalay na gabay para sa tradisyonal na mga bangko ng komunidad, na inilalarawan ito bilang isang mapagkukunan para sa mga institusyon na humaharap sa kumplikado at kritikal na mga relasyon sa vendor. Hiniling niya sa mga bangko ng komunidad na magkomento sa anumang karagdagang mapagkukunan na maaaring kailanganin nila kapag sinusuri ang mga kumpanya ng teknolohiya at mga pangunahing tagapagbigay. Maaaring Saklawin ng mga Pagsusuri ng Bangko ang mga Tagapagbigay ng Serbisyo ng Crypto Bagama't ang panukala ay hindi lumilikha ng mga panuntunan na isinulat lamang para sa mga digital asset, ang saklaw nito ay maaaring sumasaklaw sa mga kumpanya ng teknolohiya na nagbibigay ng crypto custody, stablecoin, bayad, o mga serbisyo ng blockchain sa mga regulated na bangko. Ang balangkas ng mga ahensya ay nangangailangan sa mga institusyon na suriin ang mga third party ayon sa serbisyo at panganib na kasangkot, anuman ang ginamit na teknolohiya. Ang panukala ay sumusunod sa naunang aksyong regulasyon ng U.S. na nagbigay sa mga bangko ng mas maraming espasyo upang magsagawa ng pinahihintulutang negosyo ng digital asset. Noong Abril 2025, iniulat ng crypto.news na inalis ng Federal Reserve ang mga inaasahan sa paunang abiso para sa ilang aktibidad ng crypto at dollar-token. Naglabas kalaunan ang mga pederal na regulator ng isang pahayag noong Hulyo 2025 na nagpapaliwanag kung paano nalalapat ang umiiral na mga prinsipyo sa pamamahala ng panganib kapag pinoprotektahan ng mga bangko ang mga crypto asset. Sinabi ng nauugnay na bulletin ng OCC na dapat suriin ng mga bangko ang mga panlabas na tagapagbigay ng serbisyo bago mag-alok ng kustodiya, habang nabubukod na ang pahayag ay hindi lumikha ng mga bagong inaasahan sa pangangasiwa. Ang bagong panukala para sa lahat ng bangko ay nagpapahintulot sa mga institusyon na gumamit ng ibinahaging due diligence sa pamamagitan ng consortia, karaniwang mga kontrata, mga katawan ng sertipikasyon, at mga panlabas na consultant. Ipinakita ng staff ng Federal Reserve ang gayong mga pamamaraan bilang posibleng paraan para makakuha ng kadalubhasaan ang mga bangko o mabawasan ang paulit-ulit na trabaho kapag sinusuri ang mga tagapagbigay ng serbisyo. Ang mga isyu sa pagsunod ng consumer ay hindi direktang saklaw ng iminungkahing balangkas, ayon sa memo ng Fed, bagama't ang mga relasyon sa third-party ay maaari pa ring lumikha ng mga tungkulin sa ilalim ng umiiral na mga batas ng consumer. Ang tradisyonal na gabay ng bangko ng komunidad ay nagsasaad din na ang pagsunod ng consumer ay nasa labas ng saklaw nito.