اقترح أربعة منظمين ماليين أمريكيين إرشادات جديدة لمخاطر الجهات الخارجية من شأنها أن تسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية بتكييف الرقابة على كل علاقة خارجية مع استبدال التوجيهات الحالية.

تفضل المبادئ التوجيهية المصرفية المقترحة الرقابة القائمة على المخاطر

أعلن الاحتياطي الفيدرالي، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، والإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية، ومكتب مراقب العملة عن الاقتراح في 11 سبتمبر، قائلين إن المؤسسات المالية يجب أن تتناسب ضوابطها مع المخاطر التي تشكلها كل علاقة مع طرف ثالث. بموجب الاقتراح، ستأخذ البنوك والاتحادات الائتمانية في الاعتبار الضرر المحتمل من مزود خارجي واحتمالية حدوث هذا الضرر. يمكن للمؤسسات استخدام فحوصات أقل تفصيلاً أو عقود قياسية أو مراقبة أقل تكرارًا عندما تحمل العلاقة مخاطر محدودة. سيسمح الإطار أيضًا للمؤسسة المالية بقبول بعض المخاطر المتبقية بعد النظر في مدى تقبلها للمخاطر، وتحملها، وقدرتها على العمل بأمان. وفقًا للوكالات، لن تفرض المبادئ متطلبات قابلة للتنفيذ، ولن يواجه البنك إجراءً إشرافيًا لمجرد عدم اتباعه للإرشادات. ستبقى التعليقات مفتوحة لمدة 60 يومًا بعد ظهور الاقتراح في السجل الفيدرالي. وبمجرد الانتهاء منه، تخطط الوكالات لسحب الإطار الحالي لمخاطر الطرف الثالث واستبداله بالنسخة المعدلة. قال موظفو الاحتياطي الفيدرالي إن الإرشادات الحالية قد تم تطبيقها أحيانًا بشكل واسع جدًا، وشجعت على مراجعات مكثفة الإجراءات، وفشلت في إعطاء وزن كافٍ للفروق بين البائعين. كما قال الموظفون إن البنوك فسرت الإطار الحالي على أنه يثبط العمل مع مزودي الخدمات الأحدث. مع تزايد مركزية التكنولوجيا في العمل المصرفي، قامت المؤسسات بالاستعانة بمصادر خارجية للعديد من الوظائف لدى البائعين الذين يمكنهم خفض التكاليف أو تحسين الكفاءة. قد يتعامل مقدمو الخدمات الخارجيون مع معالجة المدفوعات، والأمن السيبراني، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، واكتشاف الاحتيال، وبرامج البطاقات، وأنظمة مكافحة غسل الأموال، مما يترك البنوك مسؤولة عن المخاطر المرتبطة بالخدمات التي لا تديرها بنفسها.

ستتلقى البنوك المجتمعية دليلًا منفصلاً

إلى جانب الاقتراح الرئيسي، طلب الاحتياطي الفيدرالي تعليقات على دليل مصاحب للمؤسسات المصرفية المجتمعية التقليدية الخاضعة لإشرافه. يعرف البنك المركزي المؤسسات المؤهلة بأنها بنوك محلية التركيز تقل أصولها عن 30 مليار دولار. يغطي الدليل المقترح أربعة مجالات رئيسية: المرونة التشغيلية، وأمن المعلومات، والامتثال القانوني، والمرونة المالية. كما يشرح كيف يمكن للبنوك تقييم ثماني مجموعات شائعة من البائعين، بما في ذلك مزودي الخدمات الأساسية، ومعالجي المدفوعات، وشركات الخدمات المصرفية الرقمية، وشركات الأمن السيبراني، ومنصات الجرائم المالية. لكل فئة، تحدد الوثيقة القضايا التي قد تأخذها البنوك الصغيرة في الاعتبار أثناء العناية الواجبة، ومفاوضات العقود، والمراقبة، والانتقال المحتمل إلى مزود آخر. قال موظفو الاحتياطي الفيدرالي إن المؤسسات الأصغر طلبت معلومات عملية أكثر مما توفره المبادئ رفيعة المستوى في الإطار الحالي. لن تندرج الترتيبات المعقدة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية ضمن دليل البنوك المجتمعية. تحدد مذكرة الاحتياطي الفيدرالي هذه الترتيبات على أنها حالات تقوم فيها شركة أو أكثر من شركات التكنولوجيا المالية بتسويق أو توزيع أو توفير الوصول إلى منتجات البنك. يتناول بيان منفصل حول المزودين الأساسيين البائعين الذين يوردون الأنظمة اللازمة لمعالجة المعاملات، وإدارة الحسابات، والمدفوعات، والامتثال، وعلاقات العملاء، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. قال الاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ومكتب مراقب العملة إن عددًا صغيرًا من الشركات الكبيرة يسيطر على جزء كبير من هذا السوق، مما يحد من القدرة التفاوضية للبنوك المجتمعية. وفقًا للبيان، أبلغت البنوك عن صعوبة في الحصول على سجلات العناية الواجبة، والتفاوض على شروط عقد مناسبة، ومراقبة البائعين. قال المنظمون إنهم قد يأخذون في الاعتبار شفافية المزود وممارسات العقود والاستثمار التكنولوجي عند تحديد نطاق وتكرار الفحوصات. قد تفحص الوكالات أيضًا ما إذا كان المزودون يكشفون عن الحوادث الأمنية في الوقت المناسب، ويقدمون سجلات التدقيق والأمن، ويحافظون على التكنولوجيا القديمة، ويسمحون للعملاء بربط الخدمات من شركات أخرى. قد تؤثر التسعير غير الشفاف والفواتير بأثر رجعي والرسوم غير المحددة لترك المنصة على القرارات الإشرافية.

بار يحذر من أن الاقتراح قد يترك ثغرات رقابية

عارض محافظ الاحتياطي الفيدرالي مايكل بار الاقتراحين، مجادلاً بأن صياغتهما قد تضعف الرقابة بدلاً من مساعدة المؤسسات على إدارة مخاطر البائعين. اعترض بار على معيار مقترح لـ"مخاطر مالية جوهرية" للإجراءات الإشرافية. وفقًا لبيانه المعارض، قد يجعل هذا الحد البنوك أقل عرضة لتصحيح المشكلات قبل أن تصبح جوهرية للمؤسسة. كما شكك المحافظ في اللغة التي تفيد بأن المنظمين سيولون اعتبارًا واجبًا للقرارات المعقولة للبنك. قال بار إن المؤسسات يمكن أن تفسر هذا المقطع على أنه يطلب من المشرفين الانصياع لحكم البنك بدلاً من إجراء تقييم مستقل. يمثل الامتثال للمستهلك مصدر قلق آخر، وفقًا لبار. قال إن الاقتراحات قد تؤدي إلى إزالة الإرشادات الحالية دون بديل واضح لقضايا حماية المستهلك، أو إجبار البنوك على اتباع مجموعتين من المعايير. وأشار بار أيضًا إلى أن دليل البنوك المجتمعية يستثني المؤسسات ذات نماذج الأعمال المعقدة وعلاقات البائعين، بما في ذلك بعض الشراكات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية. في رأيه، قد تكون البنوك التي تستخدم مثل هذه الهياكل بحاجة ماسة إلى تعليمات مفصلة لمخاطر الطرف الثالث. قال بار: "أعارض". أيدت محافظ الاحتياطي الفيدرالي ليزا كوك مراجعة الإطار الحالي لكنها طلبت تعليقات حول ما إذا كان يجب أن تتضمن النسخة النهائية المزيد عن الأمن السيبراني، وإدارة السجلات، وحماية المستهلك، وتقسيم واجبات مكافحة غسل الأموال في شراكات البنوك وشركات التكنولوجيا المالية. كما دعمت كوك الدليل المنفصل للبنوك المجتمعية التقليدية، واصفة إياه بأنه مورد للمؤسسات التي تتعامل مع علاقات بائعين معقدة وحاسمة. وطلبت من البنوك المجتمعية التعليق على أي موارد إضافية قد تحتاجها عند تقييم شركات التكنولوجيا والمزودين الأساسيين.

مقدمو خدمات العملات المشفرة قد يندرجون ضمن مراجعات البنوك

على الرغم من أن الاقتراح لا ينشئ قواعد مكتوبة للأصول الرقمية فقط، إلا أن نطاقه يمكن أن يشمل شركات التكنولوجيا التي تقدم خدمات حفظ العملات المشفرة، أو العملات المستقرة، أو المدفوعات، أو خدمات البلوك تشين للبنوك المنظمة. يتطلب إطار الوكالات من المؤسسات تقييم الأطراف الثالثة وفقًا للخدمة والمخاطر المعنية، بغض النظر عن التكنولوجيا المستخدمة. يتبع الاقتراح إجراءات تنظيمية أمريكية سابقة منحت البنوك مساحة أكبر لإجراء أعمال الأصول الرقمية المسموح بها. في أبريل 2025، أفادت crypto.news أن الاحتياطي الفيدرالي قد ألغى توقعات الإخطار المسبق لأنشطة معينة تتعلق بالعملات المشفرة والتوكنات الدولارية. أصدر المنظمون الفيدراليون لاحقًا بيانًا في يوليو 2025 يوضح كيفية تطبيق مبادئ إدارة المخاطر الحالية عندما تقوم البنوك بحماية أصول العملات المشفرة. وذكرت النشرة ذات الصلة الصادرة عن مكتب مراقب العملة أن البنوك يجب أن تقيّم مزودي الخدمات الخارجيين قبل تقديم خدمات الحفظ، مع الإشارة إلى أن البيان لم ينشئ توقعات إشرافية جديدة. يسمح الاقتراح الجديد الشامل للبنوك للمؤسسات باستخدام العناية الواجبة المشتركة من خلال الاتحادات والعقود القياسية وهيئات الاعتماد والمستشارين الخارجيين. قدم موظفو الاحتياطي الفيدرالي هذه الأساليب كطرق ممكنة للبنوك لاكتساب الخبرة أو تقليل العمل المتكرر عند تقييم مزودي الخدمات. لا يغطي الإطار المقترح قضايا امتثال المستهلك بشكل مباشر، وفقًا لمذكرة الاحتياطي الفيدرالي، على الرغم من أن علاقات الطرف الثالث قد لا تزال تنشئ واجبات بموجب قوانين المستهلك الحالية. وبالمثل، ينص دليل البنوك المجتمعية التقليدية على أن امتثال المستهلك يقع خارج نطاقه.